我们来算笔分期消费的账，与按揭有何区别？看你到底亏没亏

目前市场上的分期业务基本都不提利率，只提费率，一般每期费率为0.6%-0.7%，核算下来一年也就8%左右。所以人们会觉得还不错，可以接受。但很少有人知道，这些分期业务的实际利率其实并非名义费率。 专业人士指出：由于忽略了货币的时间价值，因此分期付款的实际利率要比费率高不少。

分期消费的利率该怎么算?

举个例子来算笔账：

某商品原价10000元做分期，分期费率为每期0.6%，系统提示他每期的手续费为60元，每月分期还款大约893.34元，一共还款10720元，支付的手续费为720元。大家都会以为这个分期产品的年利率就是720÷10000=7.2%。

其实错了，与利率相关且最具有代表性的产品就属按揭房了。采用等额本息法还款，每月月供一样，形式上跟消费分期差不多，但是用贷款计算器输入贷款利率7.2%，贷款金额10000元，贷款期限1年后得出的计算结果是每月月供866.19元，12个月支付的利息一共是394.28元。

有没有发现按照按揭房的算法比分期的算法得出的结果一年要少了320多块钱，所以如果按分期付款的费率算法，按揭的费率水平只有394.28÷10000=3.94%。

亏在了哪里?

其实因为大家想象中分期付款的利率算法忽略了货币的时间价值。按实际利率的算法，随着每月本金均匀地归还，大家占用的欠款是逐月减少的，每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都是按照初期原始本金计算，每月付的利息一样，所以造成大家多付了利息。

所以下次再选择分期消费算利率时应该要用内部收益率来计算，就像上述例子来说其消费10000元，分12期还款，每期费率0.6%，计算出的实际年利率大约是13%，远超过7.2%。

最后重庆贷款网提醒大家，了解实际利率便于大家了解自己真实的资金成本，不要在没有需要的时候随意使用， 但是也不必因为实际利率很高就放弃使用。需要提醒的是，很多银行信用卡或消费金融公司会不时推出优惠商品或费率，甚至可以做到零费率，大家在购买心仪的商品时不妨货比三家。