共鸣科技陆雨泉：贷后管理是国内信贷的痛点

6月3日，由蓝莲花研究机构主办的“2015互联网金融融合与创新峰会”在杭州举行。共鸣科技CEO陆雨泉受邀出席，关于互联网金融风控问题发表观点。

陆雨泉认为，对于风险管理的理念来说，摆在大家面前的首要问题是，风控到底是算命还是科学?比如你对一个人的判断是基于经验的个案方式来处理，还是基于大数据的方式来处理?

在陆雨泉看来，风控简单说分为三个不同的层次。第一个层次是从宏观方面考虑，每个公司所处的阶段。举个例子2014年我们做传统企业借贷P2P都有经历，逾期率上升。原因是什么?在调取了共鸣服务过的客户和自己的历史数据，结合宏观经济来看，PPI指数连续36月在下降，也就是制造业和工业品生产的指数下降的同时，传统制造业和小厂商的倒闭不景气，是形成客户违约的非常重要的原因，这是一个产业升级造成的宏观的情况，因此做风控要考虑宏观经济情况，更多的是对未来经济的判断。

第二个层次是目前借贷的欺诈风险远远大于信用风险。结合这一点，从微观层面看借款用户。我们建议，更多的要基于场景化或者现实中的某一具体需求，来做快速的贷款决策，来满足他们的需要。目前很多市场上的很产品都是在几分钟内快速决策，或者是基于场景的分期业务。在中国的经济在朝服务型和消费型转型的当下，基于场景的业务是非常有价值的。

第三个层次是中国做互联网金融或者小微贷款，应该更多侧重于贷后的风险。贷款前这些硬性的指标并不是很难获取，更大的问题在于贷后控制和资产处理的后半程，所以应该偏向于贷中和贷后的部分，共鸣开发的风险定价系统也是针对这个特点设计的。大部分客户在违约以后如何去找到借款者是目前信贷行业面临的一个很大问题，这是整个行业要探讨和思考以及解决的问题。

对于怎么评价一个互联网金融公司的风控，陆雨泉根据实践经验认为，最重要的是看贷款最终的实际损失率，或者静态的损失率，这将决定这个企业挣的是利润还是现金流，这是非常重要的指标。如果挣的是利润，说明有发展的可持续性。如果连自己的生存都不能保障，那是很难保证投资人的利益。